Óriásbank születik


2018. dec 06. írta: Takarék

Két éven belül egy modern, univerzális kereskedelmi nagybankot hoz létre a Takarék Csoport, amely az országos lefedettség mellett biztosítja majd a pénzügyi átjárhatóságot a fiókok között – hangsúlyozta a Figyelőnek adott interjújában Vida József, a Takarékbank elnök-vezérigazgatója, a B3 Takarék Szövetkezet ügyvezetője.

Milyen helyzetben van a takarék szektor? Mi indokolta a stratégia kidolgozását?

Ahogy mondani szokás két sapkát is hordok egyszerre, vagyis két perspektívából is láthatom a takarék szektor piaci helyzetét: a Takarékbank vezetőjeként a Csoport szintjéről és egy takarékszövetkezet vezetőjeként a takarékok, az ügyfelek szemszögéből is. Az elmúlt években óriási munkát végeztünk. Egységesítettük a szabályozásunkat, az informatikai rendszerünk alapjait, az arculatunkat és a márkanevünket, létrehoztuk a kockázatok központi mérési és kezelési rendszerét. Sikeresen végigvittük a takarékok országos fúzióit, integráltuk a korábbi FHB bankcsoportot, átalakítottuk a Takarék Csoport központi szervezeteit. Eközben az összes hitelpiaci szegmensben növeltük a piaci részesedésünket és olyan új, innovatív termékeket vezettünk be, mint a Takarék-busz vagy a Digitális bankfiók. De minden erőfeszítésünk és eredményünk ellenére még mindig jelentős piaci hátrányban vagyunk, magas költségaránnyal és alacsony nyereséggel működünk, ráadásul jelentősen változik a piaci környezet is.

És mi a helyzet a takarékok, az ügyfelek szemszögéből?

Az ügyfelek szemszögéből még nem nagyon látszik, hogy mi egy csoportot alkotunk. A többség számára a takarékok még mindig különálló, viszonylag kis pénzintézetek, amelyek egymástól eltérő termékeket és szolgáltatásokat kínálnak, eltérő feltételek mellett. Ahány ház, annyi szokás. Gyakorlatilag semmi átjárás nincs közöttük, az egyik takarék ügyfele nem tud egy másik takarékban ügyeket intézni. Egy borsodi építési vállalkozó vagy egy nógrádi lakos például nem tudja a saját folyószámláját, bankkártyáját, hitel- és egyéb banki ügyeit kezelni sehol másutt, csak a saját takarékjában, Borsodban vagy Nógrád megyében. Hiába van csoportszinten több mint ezer fiókunk, több, mint az összes többi pénzintézetnek együttvéve, ha ezek többségét az ügyfeleink nem tudják használni.

Mi a megoldás?

Nincs más hátra, mint előre. Az év elején több körben egyeztettünk a takarékok vezetőivel és arra jutottunk, hogy gyökeres szerkezeti átalakulásra van szükség. Eldöntöttük, hogy egy olyan korszerű rendszert hozunk létre, amely jóval hatékonyabb működést biztosít számunkra és lehetővé teszi, hogy az ügyfeleink bárhol az országban, bármely takarék-fiókban bármilyen ügyüket el tudják intézni. Termékeinket és szolgáltatásainkat megújítjuk és olyan valós, tipikus családi vagy generációs élethelyzetekhez igazítjuk, mint például a vállalkozások indítása és menedzselése, az esküvő, a gyerekvállalás, a továbbtanulás vagy az ösztöndíj. Aktívan beszállunk a digitalizációba, nyitunk a fővárosi és városi lakosok, a fiatalok felé is. Tovább erősítjük a jelenlétünket a kkv-k körében és az agráriumban, segítjük a helyi közösségeket, például a helyi vállalkozók közötti együttműködések felkarolásával. Röviden: a helyben élő generációk és közösségek bankjává válunk, függetlenül attól, hogy az adott család, vállalkozás, közösség Budapesten, Pécsett vagy Balatonfüreden működik. Erről szól a stratégiánk, amelyet közel fél év alatt az összes takarék részvételével dolgoztunk ki.

Hogyan alakul át a szervezet?

A fúziós folyamatot tovább folytatjuk, aminek végső állomásaként a jelenlegi takarékok 2020-ig több lépcsőben egyetlen nagy országos bankban egyesülnek majd. Ez azt jelenti, hogy a tucatnyi, eltérő takarék helyét egyetlen, egységes takarék-elveken működő, ízig-vérig modern, univerzális bank veszi át, amelynek a fiókjai szerte az országban megtalálhatók. Egységes elvek és szabályok mentén, egységes informatikai háttérrel és arculattal, egységes marketing- és értékesítési tevékenységgel működünk majd az országban mindenhol, megszüntetjük a párhuzamosságokat, kiküszöböljük a redundanciákból fakadó jelentős költségeket. Bárhol az országban, bármelyik takarék fiókban egységes, korszerű és versenyképes termékeket kínálunk majd az ügyfeleinknek a Takarék Csoportban rejlő szinergiák hatékony kihasználásával.

Fiókokat is bezárnak?

A fiókhálózatot is korszerűsítenünk kell, úgy, hogy bármely fiókunkban, az ország bármely pontján, bármely takarék-ügyfelünket képesek legyünk kiszolgálni. Ez három dolgot jelent. Egyrészt a fiókhálózatunkban jelentős beruházásokat kell végrehajtanunk, de csak ott, ahol a befektetés meg is térül majd. Tehát fiókokat fejlesztünk. Másrészt megkerülhetetlen a jelenlegi fiókhálózat észszerűsítése. Az országban a Takarék Csoport rendelkezik messze a legkiterjedtebb, országos fiókhálózattal, és ez így is marad. De vannak olyan kirendeltségeink, amelyek elnéptelenedett falvakban találhatók, alig használják őket, krónikusan veszteségesek, fizikai állagukban erősen leromlottak. Ezeket fel kell számolnunk. A takarékok átlagos vesztesége országosan közel 7 milliárd forint a rossz költséghatékonysággal üzemelő fiókok fenntartása miatt. Nehéz döntés ez, mert tudjuk, milyen problémát jelent ez a helyi lakosság számára. Épp ezért a kieső kirendeltségeket igyekszünk más eszközökkel pótolni,  digitális csatornáinkon, netes bankolással, mobil applikációnkon. Mivel több településen postai szolgáltatások is elérhetők, így a lakosok a készpénzfelvételt is helyben meg tudják oldani. És tovább fejlesztjük a hazai piacon egyedülálló mobil bankfiók hálózatunkat, hogy kiszolgáljuk azoknak a kis, távoli településeknek a lakosait, ahol pénzintézetek egyáltalán nincsenek jelen.

1_2.JPG

Kik lesznek a tulajdonosai az új univerzális banknak?

A tervezett átalakulások nem érintik a Takarék Csoport tulajdonosi összetételét. A tulajdonosok alapvetően ugyanazok maradnak, azaz a szövetkezeti hitelintézetek tulajdonosai, részjegyesei, a Magyar Posta, a Takarékbank és a Takarék Jelzálogbank, ez utóbbin keresztül tehát a tőzsdei kisbefektetők is. Vagyis mindenki, aki bízik bennünk és velünk tart.

Mit szólnak a takarékok a tervezett fúziókhoz? 

Mindannyian tudjuk, hogy fordulóponthoz érkeztünk. Megértettük, hogy az egyesülési folyamat folytatásának, az országos fúziónak nincs észszerű piaci alternatívája. Az egységes termékpaletta, az egységes működés, valamint a párhuzamosságokból adódó többletköltségek lefaragása elengedhetetlen feltétele versenyképességünk erősítésének, nyereséges működésünknek. Ez a fejlődés záloga. Ezt követeli a piac logikája, és ezt támasztják alá az eddig lezajlott egyesülések és a takarékok nemzetközi tapasztalatai is. Az új stratégia kidolgozásában minden takarék részt vett, komolyabb alternatív javaslat fel sem merült az anyag összeállításának közel fél éve alatt, és  a Takarékbank közgyűlése is elfogadta azt.

Pontosan mit mutatnak a nemzetközi tapasztalatok?

A tervek elkészítésekor a nyugat európai szövetkezeti rendszereket, főleg a holland és finn tapasztalatokat tanulmányoztuk. Ezek az országok már évekkel ezelőtt megtették azokat a lépéseket, amelyekkel saját országukban, sőt a nemzetközi piacokon is vezető pénzintézetekké váltak. Sokat tanultunk tőlük, és mint kiderült, Németországban is hasonló folyamatok indultak el, lehet, hogy a mi utunkat követve. Néhány éve a holland takarékszövetkezeti szektorban is hasonló fúziók mentek végbe. Ott a takarékok és a központi Rabobank egyesüléséből 2016-tól jött létre az egyesült Szövetkezeti Rabobank, amelybe a helyi takarékok a tőkéjüket vitték magukkal. Cserébe szavazati jogot kaptak, amelynek aránya attól függ, mennyivel járultak hozzá az egyesült pénzintézet tőkéjéhez. A fúzióval az egyes takarékok részjegyesei, dolgozói és alkalmazottai a Rabobank részjegyesei, illetve dolgozói és alkalmazottai lettek. Az egyesült pénzintézetnek egy mérlege és eredménykimutatása van, egyetlen banki működési engedéllyel rendelkezik.

Nem jelenti mindez a szövetkezeti jelleg, a takarék hagyományok feladását?

Egyáltalán nem. Kutyás emberként a hűséget az egyik legfontosabb értéknek tartom. Meg fogjuk őrizni a takarékszövetkezeti hagyományokat, de egyben korszerűsítjük is azokat. Egy szövetkezeti eszmék mentén szerveződő, egy licensz használatával működő, integrált kereskedelmi bankot hozunk létre. Azon dolgozunk, hogy megőrizzük, bővítsük több tízezer fős taglétszámunkat. De itt a hagyományos értékeink korszerűsítése is fontos. Továbbra is jól ismerjük a hazai piac működését, elérhetők leszünk az országban mindenhol, jó személyes, már-már családias kapcsolatot ápolunk az ügyfeleinkkel. De szeretnénk a generációk és közösségek bankja is maradni, megszólítani a fiatalabb, városi lakosokat is, innovatív, professzionális termékeket és szolgáltatásokat kínálni mindenkinek, és emellett a hatékonyan, fenntartható nyereségességgel működni.

Milyen számszerűsíthető eredményeket várnak ezektől az átalakításoktól?

Arra számítunk, hogy 5 év alatt 25-30 milliárd forinttal tudjuk csökkenteni a Takarék Csoport működési költségeit, 2023-ra mind a lakossági, mind a vállalati szegmensben 10 százalékos piaci részesedés és évi 30 milliárd forint körüli adózott eredmény elérését céloztuk meg. Arra számítunk, hogy a Takarék Csoport az ország egyik legkorszerűbb és leghatékonyabb pénzintézetévé válik agilis működési folyamattal, agilis munkatársakkal. A működési és értékesítési hatékonyság, a profitabilitás, az ügyfélösszetétel és a digitalizáció terén elérjük kitűzött céljainkat, aminek révén termékeinket és szolgáltatásainkat az ország bármely takarék-fiókjában igénybe lehet venni.

Szólj hozzá