Hogyan hatástalanítsuk a nyugdíjbombát?


2016. okt 21. írta: Takarék

Aggódik, miből fog megélni idős korában? Takarékoskodna, de nem tudja, hogyan kezdje el? Ha csak néhány ezer forintot tud megspórolni havonta, már abból is komoly összeg gyűlhet össze évtizedek alatt.

Szinte nem telik el úgy nap, hogy a szakértők ne figyelmeztetnének minket: komoly anyagi nehézségekkel szembesülhetünk idős korunkban, ha nem kezdünk el még az aktív éveink alatt rendszeresen – akár kis összegeket – félretenni a nyugdíjas éveinkre. Nyugdíjcélra pedig különösen megéri takarékoskodni, hiszen az állam komoly támogatást nyújt annak, aki így tesz.

foto_mti_varga_gyorgy_1.jpg

fotó: MTI/Varga György

Visszajár az adó

Magyarországon háromféle támogatott nyugdíjcélú megtakarítás érhető el: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás. Az állam nagyon gáláns: ha valaki az adózott jövedelméből tesz be pénzt ezekbe a konstrukciókba, az az adott adóév után 20 százalékos adóvisszatérítést kaphat.

Korlátozások persze vannak. A pénztári befizetésekre legfeljebb 150 ezer, a NYESZ-nél 100 ezer, illetve a 2020 előtt nyugdíjba vonulóknak 130 ezer, a biztosítások után pedig maximum 130 ezer forint igényelhető vissza. Aki többféle konstrukcióba is fizet, egy adóévben összesen 280 ezer forint visszatérítésre jogosult. Mindhárom konstrukcióra igaz, hogy bizonyos feltételek teljesülése esetén az elért hozam kamat- és árfolyamnyereség-adó, valamint ehomentesen vehető fel.

20161021_1.jpg

NYESZ – azoknak, akik szabadon kezelnék a pénzüket

A NYESZ egy értékpapírszámla, amelyen keresztül tulajdonosa közvetlenül vásárolhat állampapírt, befektetési alapokat vagy akár részvényeket is. A számlatulajdonos a különböző megtakarítási termékekben elhelyezett pénzét – az úgynevezett portfóliót – személyesen kezeli (a számlavezető hitelintézet befektetési szakértőinek útmutatása mellett), így közvetlen ráhatással rendelkezik megtakarításának összetételére, valamint teljesítményére is.

A portfólió összetételétől függetlenül a számlára befizetett összegek után – a nyugdíjkorhatár elérését követően – már három adóév után jár az szja-visszatérítés, valamint – az osztalékadó kivételével – 10 adóév után a teljes adómentesség. A NYESZ előnye, hogy az elhelyezett befizetéseket az ügyfél rugalmasan, saját belátása szerinti időpontban és mértékben helyezheti el. A NYESZ tehát jó lehetőség a befektetésekben járatosabbak számára – akik teljes szabadsággal, akár magasabb kockázat vállalása mellett szeretnék kezelni portfóliójukat, hogy így részesedjenek a tőkepiacon elérhető magasabb hozamlehetőségekből – és azoknak is, akik biztonságos, tőkegarantált, a betéteknél jobban kamatozó lakossági állampapírokat vásárolnának.

A NYESZ emellett azoknak is jó döntés lehet, akik havonta csak kisebb összeget tudnak félretenni, és a nyugdíjpénztárakból, biztosításokból származó adókedvezményt már teljesen kihasználták.

Nyugdíjpénztár mindenkinek

Akinek nincs ideje, kedve a befektetéseivel foglalkozni, vagy szívesebben bízza szakértőkre, annak az önkéntes nyugdíjpénztár lehet az ideális választás az időskori jólét megalapozásához. Azoknak is ajánlható, akik havonta csak keveset, néhány ezer forintot tudnak félrerakni a nyugdíjas éveikre.

A pénztárak profi vagyonkezelőket bíznak meg azzal, hogy kezeljék a beérkezett pénzeket, és az elmúlt években igen szép hozamokat értek el. Az ügyfél befizetése az általa választott portfólióba kerül, amely a vagyonkezelő által összeállított megtakarítási eszközöket – jellemzően állampapírt, kötvényt, betétet – tartalmazza. A nyugdíjig hátralévő idő alapján érdemes kiválasztani a portfólió kockázati szintjét, azaz, hogy mennyire legyen kockázatos az az alap, amelyben a pénzét gyűjtik. Jelenleg a piacon megtalálhatóak az egyportfóliós és a több portfólióval rendelkező pénztárak is. Amikor még évtizedekre van a nyugdíj, célszerű kockázatosabb, akár részvényeket is tartalmazó portfóliót választani, a nyugdíjhoz közeledve 5-10 éven belül pedig egyre alacsonyabb kockázatúra váltani, hogy a már megszerzett hozam biztonságban legyen.

20161021_2.jpg

A munkáltató is segíthet

A pénztárba érkező befizetések egy egyéni számlára kerülnek, amelynek egyenlegét a legtöbb pénztárnál napi szinten nyomon követhetik a tagok, akár az interneten is. A pénztári megtakarítás adó- és illetékmentesen örökölhető, mivel nem része a hagyatéknak. A számlához kedvezményezettet is meg lehet jelölni, vagyis akár a házastársra, élettársra is lehet engedményezni a megtakarítást.

A nyugdíjpénztár mellett szól még az is, hogy nemcsak a pénztártag takarékoskodhat benne adókedvezménnyel, hanem a munkáltató is. A cafeteria-rendszer keretében vagy más béren kívüli juttatásként kedvezményes adóterhek mellett fizethet be tagdíjat a cég a munkavállalói számlájára.

A cikk a TAKARÉK családi magazin őszi számában jelent meg.

Szólj hozzá

nyugdíj adóvisszatérítés nyesz nyugdíj előtakarékosság nyugdíj-előtakarékossági számla nyugdíjpéztár