Megéri helyben tájékozódni


2016. feb 19. írta: Takarék

A takarékszövetkezetek ingyenes tanácsadással segítenek mindenkinek

Egyre élénkebb az érdeklődés a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (csok) iránt. Az érdeklődőknek már csak a pontos tájékozódás miatt is mindenképpen érdemes felkeresni egy takarékszövetkezetet, mert azok is több százezres, vagy milliós támogatásra számíthatnak, akik korábban már részesültek a szocpolból - nyilatkozta Szabó Levente, a TakarékBank Zrt. vezérigazgatója vidéki napilapoknak.

 – Már csak a híradásokat nézve is lázba hozta az országot a csok. A takarékokban is megindult az ügyfelek rohama?

 – Azt tudni kell, hogy magát a csok-ot, vagyis a Családi Otthonteremtési Kedvezményt még tavaly nyáron vezették be. Már akkor rengeteg ügyfél érdeklődött a takarékoknál az iránt, hogy milyen feltételekkel veheti igénybe a támogatást. Ám azzal, hogy idén ez a lehetőség kibővült, sok ügyfél visszatért hozzánk, s újabbak is megjelentek. Azt mondhatom, hogy a 10+10+5 millió forintos kedvezmény, vagyis az akár 10 milliós vissza nem térítendő támogatás, a 10 millió forintos, 25 éves futamidejű, 3 százalékos kamatozású kedvezményes hitel, valamint az új otthon építése esetén kapható 5 millió forintos áfa-visszaigénylési lehetőség megmozgatta az emberek fantáziáját.

 – Vagyis nagyobb az érdeklődés, mint korábban bármikor?

 – A kibővítésnek hála a korábbiaknál jóval több család veheti igénybe a támogatást még kedvezőbb feltételek mellett, vagyis juthat otthonhoz. Ezért az érdeklődés jóval nagyobb, mint nyáron, és annál is élénkebb, mint vártuk.

 

– Tapasztalataik szerint kik azok, akik leginkább élnének a lehetőséggel? Ebben a kedvezményben inkább a nagycsaládosok látnak fantáziát, vagy netán inkább a kisebb családok?

 – Majdhogynem azt mondhatom, hogy mindenki, akinek valamilyen formában járhat az általában véve milliós támogatás, vagyis jogosult lehet. Persze leginkább a 10 millió forintos vissza nem térítendő támogatás, és a 10 millió forintos kamattámogatott hitel lehetősége keltette fel a családok érdeklődését. Ebből fakadóan nagyon sok 3 vagy több gyermekes család tájékozódik az új lehetőségről. Kevesebben vannak azok, akik inkább 1-2 meglévő gyermekük után kívánják igénybe venni a támogatást. Az érdeklődési arány kb. 80%-20% körül mozog.

 – Érdeklődnek olyanok is a 10 millió forintos támogatás után, akiknek még nincs is három gyermekük?

– Igen, hiszen nem kell, hogy a jogosultak eleve nagycsaládosok legyenek. A jogszabály szerint a gyermekek legfeljebb tíz évvel azt követően is megszülethetnek, hogy a támogatást igénybe vették a szülők. Ennél fogva a huszonéves korosztály is igyekszik megismerni nálunk a csok-ot.

– Említette, hogy a nyáron már élénk volt az érdeklődés, sőt korábbi ügyfelek is visszatértek. Nekik mi lehet vonzó az új otthonteremtési kedvezményben?

– Fontos, hogy a mostani kibővített csok-ban minden jogosult részt vehet, még az is, aki az egykori kedvezmény, a szocpol, vagy a csok korábbi szakaszában már kapott támogatást. A támogatás összege használt ingatlan vásárlása, bővítése esetében is nőtt, új ingatlanok vásárlása, építése esetén pedig látványosan emelkedett. A legalább 3 gyermeket vállaló, új lakást építő vagy vásárló családok 10 millió forintos támogatása, valamint a kapcsolódó, akár 10 millió forint összegű kedvezményes hitellehetőségen kívül a csok 1-2 gyermek esetében is bőkezűbb, mint a korábbi szocpol, s azoknak is járhat néhány százezer forint plusz pénz, akik már korábban kaptak támogatást. Vagyis korántsem korlátoznám le az érdeklődők körét a háromgyermekesekre, mert a támogatási rendszer ennél sokkal szélesebb körű. A megkötés annyi, hogy a korábban megkapott támogatással csökkenteni kell a most felvehető összeget.

– Az ingatlanárakat nézve a vidéki ügyfeleknek lehet nagyobb segítség a csok, hiszen vidéken jóval alacsonyabbak az árak. Így a milliós támogatások, illetve a kedvezményes hitel sokkal inkább fedezi egy új otthon építését, vásárlását. Ezt nézve a vidékiek, vagy a fővárosiak aktívabbak a csok megismerésében?

– Úgy tűnik, az vegyes, mert országszerte jelentős az érdeklődés. Tapasztalataink a szövetkezeti hitelintézetek országos jelenlétéből és a regionális sajátságokból következően változatosak. Általánosságban elmondható, hogy a kisebb városokban, településeken, a falvakban jellemzően a szerényebb jövedelmű gyermekes családok, nagyobb városokban pedig inkább a jobb módú családok, fiatal értelmiségiek érdeklődnek elsősorban a lehetőségek iránt. Nem meglepő módon vidéken inkább az építési, a nagyobb városokban a vásárlási célok a jellemzőek. De igaz, az említett érvrendszer azt mutatja, hogy a vidéken lakóknak még inkább lehetőséget rejt a csok az ingatlanok kedvezőbb árfekvése miatt. És a 10+10 milliós támogatásból és hitelből egy nagycsalád lakhatását valóban egyszerűbb megoldani.

– Az árakat tekintve még akár önerő, vagyis saját megtakarítás nélkül is.

– Nagyon fontos felkészülni rá, hogy valamekkora, ügyfél által biztosított önerőre is szükség lehet a CSOK-on felül. Ez még abban az esetben is előfordulhat , ha a „10+10 millióból” szeretne egy 20 millió forintos új lakást vásárolni. Jogszabályok írják elő a bankok számára, hogy a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan piaci értékéhez képest mekkora arányú lehet a jelzáloghitel mértéke. Amennyiben az ügyfél rendelkezik további ingatlantulajdonnal is, és azt a hitel fedezeteként felajánlja, a saját erőt ezzel ki tudja váltani. Emellett új ház építése, vagy meglévő lakás bővítése, például egy tetőtér beépítés esetén mind a CSOK, mind a hitel folyósítása szakaszosan, a munkálatok előrehaladásának függvényében történik. Az első rész elkészültét tehát az ügyfélnek mindenképpen önerőből kell finanszíroznia. Fontos megemlíteni, hogy hitelfelvétel esetén az önerő vizsgálata során a takarékok a gyed-et (gyermekgondozási díj) is beszámítják a család bevételei közé, ami nem minden banknál gyakorlat.

– Mit tehet az, aki még nincs teljesen képben a csok-kal kapcsolatban, de valószínűleg jogosult, és igényelné is az állami segítséget, vagy akár a hitelt? Milyen dokumentumokat kell bevinnie első körben egy takarékba?

– A legfontosabb, hogy mielőtt az ügyfél bármibe is belefogna, vagy kötelezettséget vállalna, feltétlenül menjen be egy takarékfiókba és kérjen tanácsot CSOK szakértőinktől. Minthogy számos speciális helyzet létezik, így első körben elég érdeklődni nálunk a lehetőségről, s ezt országszerte 1500 takarékfiókban megtehetik az emberek. Kollégáinkat a csok elindulása előtt központilag és helyben is felkészítettük, hogy teljes körűen képben legyenek a jogszabályrendszer tekintetében, és a legszélesebb körben tudjanak ingyen tanácsot adni az ügyfeleknek.

Egyébként a tájékoztatás érdekében nyilvános road-show is indult. Szakembereink országszerte ellátogatnak a nagyvárosokba a Portfolio internetes gazdasági újság szervezésében, és megválaszolják a látogatók kérdéseit. A részvétel természetesen teljesen ingyenes, és elég a helyszínen regisztrálni.

– Ezek szerint a takarékokban a kollégák személyre szabott tanácsokat is adnak a még kevésbé tájékozott ügyfeleknek is?

– Igen, sőt az ügyintézést eleve úgy építettük fel, hogy annak tanácsadói funkciója is legyen. Vagyis miközben az ügyfél érdeklődik a lehetőségek felől, a kollégák egyúttal fel is mérik, hogy a törvényi feltételrendszer szerint jogosult-e a bármiféle támogatásra, vagy sem. Hiszen nem szeretnénk, hogy az ügyfél bármit félreértsen, dokumentumok összegyűjtésével bajlódjon, s közben nem is jár neki az állami segítség. Vagyis munkatársaink megismerik az érdeklődő konkrét élethelyzetét, megtudakolják, hogy mi a célja, és felvilágosítják arról, mennyiben, illetve milyen egyéb vállalásokkal felel meg a feltételrendszernek. A teljes körű tájékoztatás után adunk egy listát, hogy pontosan milyen dokumentumokat kell benyújtania.

- Vagyis aki a takarékoknál kezd, az pontosan megtudhatja, hogy eleve érdemes-e foglalkoznia a csok-kal, és mi az a legnagyobb támogatás, amire jogosult lehet?

– Pontosan. Egy ilyen beszélgetés során rengeteg személyes élethelyzetről kell tájékozódni, számtalan speciális kérdés merülhet fel. Így lehet felmérni, hogy igényelheti-e a csok-ot az ügyfél, vagy eleve ne is fáradjon. Ezt azért vezettük be, mert nagyon fontos, hogy a csok-nak, s azon belül főleg a vissza nem térítendő támogatásnak és a kedvezményes hitelnek legyen egy tanácsadói része. Nem elvárható, hogy egy ügyfél végigböngéssze a jogszabályokat, előzetes ismeretek és gyakorlat nélkül mindenről tájékozódjon, s maga gyűjtse össze a szükséges dokumentumokat. Szerintünk a takaréknak az a feladata, hogy segítse az ügyfelet, tanácsot adjon, elmondjuk a lehetőségeket. Azaz mindenkit felkészítsünk arra, hogy mik lehetnek a buktatók és azok az elemek, amelyekre oda kell figyelni.

– Mik ezek a buktatók?

– Hogy egy apróságot említsek, például az adásvételi szerződés tartalma. Célszerű még annak aláírása előtt elmenni egy takarékba, hogy a szerződés struktúrája, tartalma megfelel-e a csok feltételrendszerének. Például a jogszabály előírja, hogy a vételár legfeljebb tíz százalékát lehet készpénzben teljesíteni. Ezt fontos tudni, mert ha az adásvételi szerződés mást ír elő, akkor azt utólag kell módosítani.

– Ha belegondolunk, ez a teljes körű ügyintézés mindenkinek érdeke, hiszen gyorsítja is az ügyintézést.

– Igen, mert ha ezt követően befogadjuk a kérelmet, akkor már nem is lesz szükség hiánypótlásra, felesleges szaladgálásra. A beszélgetés alatt az ügyfél és a takarék munkatársa végigveszik, hogy milyen dokumentumokra van szükség, s ha az ügyfél ezeket beszerezte, már el is dördül a startpisztoly. A takarék befogadja az igénylést, s máris indulhat a döntéshozatal, amit értékbecslés előz meg. Amikor a pozitív döntés megszületett, s aláírtuk a szerződést, elkezdődhet a pénz folyósítása.

– Tapasztalataik szerint melyek azok a kérdések, amelyek az ügyfelek részéről leggyakrabban felmerülnek?

– A kérdések rendkívül változatosak, leggyakrabban azonban a 10 millió forintos CSOK-ra vonatkoznak, konkrét élethelyzetekkel. Gyakran felvetül például, hogy folyamatban lévő korábbi CSOK igénylés esetén mi a teendő, milyen lehetőségek vannak az új CSOK igénylésére? Számos ügyfelet foglalkoztat, hogy megkaphatja-e a 10 milliós CSOK-ot az, aki meglévő háza tetőterét építi be; vagy hogy kizárólag a 10 milliós CSOK igénylés esetén lehet-e az ügyfélnek egyéb, a hitelcéltól eltérő ingatlan tulajdona? Jellemző kérdés még, hogy elvált, ezt követően új családot alapítók esetében milyen feltételekkel igényelhető a támogatás; továbbá, hogy amennyiben már megszületett a három gyermek, akkor is számít-e az igénylők életkora? Visszatérő kérdés, hogy a törvény által előírt három gyermekkel már bírni kell, vagy elég, ha a szülőknek 1-2 gyermekük van, s a jövőben terveznek újat vállalni. Sokan arról érdeklődnek, mi kell a támogatáshoz, hitelhez akkor, ha már van megfelelő ingatlanuk, nem akarnak elköltözni, de azt bővíteni szeretnék.

A bővítés és a tetőtér kérdésköre nem csak a 10 millió forintos támogatás esetében merül fel gyakran, de azoknál is, akik használt lakás vásárlásában/bővítésében gondolkodnak. Az ő körükben a tulajdoni viszonyok arányára vonatkozó feltételek, a gyermekek nevére történő ingatlanvásárlás, a közeli hozzátartozók nevén lévő ingatlanok bővítése merülnek fel leginkább kérdésként. Mint említettem, minden helyzet más, de a takarékok és a munkatársak feladata, hogy a legspeciálisabb helyzeteknek is utánanézzenek, és derítsék ki az ügyfél számra a lehető legjobb megoldást.

– Nézve az előzetes ügyintézést, gyorsnak tűnik az elbírálás. Mennyi időbe telik, amíg valaki meg is kapja a pénzt?

– A folyósítás ideje ügyletenként eltérhet. Új lakás építése vagy bővítés esetében a készültségi fokkal arányosan, utólagosan és szakaszosan történik a folyósítás. Készültségi fokok tekintetében a hitelintézetek saját hatáskörben döntenek a részfolyósítások számáról. Mindez persze függ az építkezés ütemétől is, amit a hitelintézet nem tud befolyásolni. Új vagy használt lakás vásárlása esetén egy összegben történik a folyósítás a támogatási vagy kölcsönszerződés megkötését, és jelzálogbejegyzés elindítását követően. Ideális esetben a támogatási igény benyújtását követően 3-5 hét múlva kerül sor az első folyósításra. CSOK és kapcsolódó hitel igénylése esetén egyforma arányban történik mindkettő folyósítása.

– A tapasztalatok szerint éppen a hitel elbírálása körülményesebb. Egyes bankok például a gyed összegét bizonyos esetekben nem számolják bele a család rendszeres jövedelmébe. Ez éppen a nagycsaládosoknak lehet gond, ahol az anyuka a gyermekek nevelése miatt évek óta nem dolgozik.

– Ilyen kitétel nincs, a takarékszövetkezetek a teljes jövedelmet – így a gyed összegét is beleszámítják az önerő vizsgálata során a család bevételei közé, ami nem minden banknál bevett gyakorlat.

– És bármilyen speciális elvárások vannak az ügyfelekkel szemben, amelyek kizáró okok lehetnek a hitel folyósításában?

– A jogszabályi előírásoknál szigorúbb limitek nincsenek, különleges követelményeket nem támasztunk.

– Mint mondta, munkatársaik arról is tájékoztatják az érdeklődőket, ha nem jár a támogatás. Viszont közülük is sokak vágya lehet egy új otthon, vagy a lakás bővítése, tetőtér beépítése. Ők mire számíthatnak?

– Ne feledkezzünk meg azokról, akik nem tudják igényelni a csok kedvezményes hitelét. Számukra a takarékok saját forrású hitelt kínálnak, amely ugyan piaci hitel, de a kamata szintén nagyon kedvező. Hiszen ügyfeleinkkel mi abszolút hosszú távú kapcsolatot építünk, ezért versenyképes termékekkel állunk a rendelkezésükre.

szl_mw_csok.jpg

Szólj hozzá

TakarékBank Szabó Levente Takarék családok otthonteremtési kedvezménye CSOK