A készpénzre nincs kamat


2015. okt 30. írta: Takarék

Javult a magyar háztartások pénzügyi helyzete az elmúlt egy évben, de továbbra sem szívesen vállalunk kockázatot, ha a befektetéseinkről van szó. A legkeresettebb megtakarítási termékek az állampapírok és a befeketetési jegyek voltak, de a készpénz aránya nőtt a legnagyobb mértékben. 3500 milliárd forintot tart készpénzben a lakosság, amivel sokat veszítenek az emberek, és felesleges kockázatot is vállalnak - mondta Szabó Levente, a Takarékbank vezérigazgatója vidéki napilapoknak adott, a Takarékossági Világnapon megjelent interjújában.

Nem állunk túl takarékos nép hírében, de a gazdasági és pénzügyi viharok, így a 2008-as válság egyre inkább megtanít minket, magyarokat a takarékosságra. Változott a lakosság megtakarítási szokása?

Folyamatosan változik, hiszen számos jelenség befolyásolja. Így a jövedelmi viszonyok vagy a kockázatviselő készség. A 2008-as pénzügyi válság arra ösztönözte az embereket, hogy megtakarítsanak a bizonytalan gazdasági helyzetben. De azóta vannak Magyarországon olyan pozitív változások, amelyek kihatnak a takarékoskodási szokásokra. Nőtt a foglalkoztatottság, és lassan két éve hónapról hónapra emelkednek a reálkeresetek. Több embernek van egyre több jövedelme, ami miatt természetesen a fogyasztás is nő, de egyben a megtakarítások összvolumene is emelkedik.

És mibe fektetjük ezt a valamivel több pénzt? Említette a kockázatviselési hajlandóságot. Bátrabbá és magabiztosabbá teszi az embereket a valamivel jobb anyagi helyzet?

A lakosság a biztos megtakarítási formákat részesíti előnyben. Továbbra is népszerű a bankbetét, és szintén kelendőek a teljes biztonságot szavatoló állampapírok. A takarékoknak több mint 1,1 millió ügyfelük van, közülük mintegy 900 ezer a lakossági. Több mint 1300 milliárd forint megtakarítást kezelünk, amivel ezen a téren közel 10 százalékos a piaci részesedésünk. Ezek jelentős számok, főleg ha azt nézzük, hogy a takarékszövetkezetek elsősorban vidéki hitelintézetek, ügyfélbázisunk és több mint 1500 kirendeltségből álló fiókhálózatunk alapvetően vidéken van.

Érdeklődünk az újdonságok iránt? Persze az olyanok iránt, amelyek az elvárt biztonságot is garantálják.

Tapasztalataink szerint igen. Az év elején megvalósult informatikai fejlesztéssel már 1100 takarékszövetkezeti fiókban elérhetőek lettek a betéten kívüli egyéb megtakarítási formák is. Immár kaphatóak az állampapírok, befektetési jegyek, amelyek közül külön kiemelném a tavaly novemberben bevezetett és igen népszerű Magyar Posta Takarék Ingatlan Alapot. A fejlesztésnek köszönhetően idén megháromszorozódott a forgalmazott értékpapírok, állampapírok mennyisége a tavalyihoz képest. Ez azt mutatja, hogy van igény ezekre az új termékekre is a hagyományos betétlekötés mellett.

Minek köszönhető ezen termékek népszerűsége?

Az állampapírok most jellemzően magasabb hozamot biztosítanak, mint a bankbetétek, és nagyon széles a választék. Külön kiemelném az egyéves futamidejű kamatozó kincstárjegyet, amit szívesen vesznek az ügyfelek. A prémium magyar állampapírok szintén kiugró hozammal bírnak: a 4 vagy 6 éves futamidő alatt a mindenkori inflációnál 3-3,5 százalékkal magasabb hozamot garantálnak. Az említett Magyar Posta Takarék Ingatlan Alapból – amelynek hozama a betéti kamatokat szintén jelentősen meghaladja – pedig egy év alatt 33 milliárdnyit vásároltak az ügyfeleink.

Ez a legsikeresebb termék?

Az újak közül az egyik legsikeresebb, hiszen akár 1-2 éves futamidő mellett is megéri vásárolni. Bármikor eladható, a hozama akár a többszöröse is lehet a betétek kamatának.

Ennek ellenére sokan otthon tartják a pénzüket, hiszen a banki kamatok nagyot estek az elmúlt években. Igaz, ez azért van, mert az infláció is csökkent.

Igen, jelenleg a lakosságnál mintegy 3500 milliárd forint van készpénzben. Ez óriási mennyiség, az összes megtakarítás 9 százaléka, ami nemzetközi összevetésben is magasnak számít. Sokan ugyanis úgy gondolkoznak, hogy az alacsony kamat miatt nincs értelme bankban tartani a pénzt, mert a hónap folyamán úgyis szükségük lesz rá. Ezért kiveszik a számlájukról és hazaviszik.

Ennek mi a hátránya?

Az lehet, hogy a folyószámla betéti kamata alacsony, de az otthon tartott pénz hozamánál biztosan magasabb, mert az utóbbi nulla. A készpénzre nincs kamat, vagyis az ügyfél nyereségtől esik el. De ott a biztonsági kérdés is, hiszen nagyobb mennyiségű készpénzt magunknál tartani kockázatos. Ezt a rizikót pedig nem érdemes vállalni, főleg mivel bankkártyával szinte mindenhol lehet már vásárolni. Végezetül a készpénzes fizetésnek valójában komoly költségei vannak. A bankjegyeket kezelni, szállítani kell. Ez a kereskedőnek kiadás, és mint minden kiadást, ezt is beépíti az árba. Amit pedig a vevő fizet meg.

img_2787.jpg

Ha már a biztonságnál tartunk! Az idei brókerbotrányok tükrében nem véletlenül hiszik sokan, hogy akkor van a pénz jó helyen, ha a saját zsebükben lapul. A takarékszövetkezeteknél kezelt vagyon biztonságát mi garantálja?

A takarékok a biztonság terén óriásit léptek előre az elmúlt időszakban. 2014 végén létrejött a takarékszövetkezetek garanciaközössége. Ez azt jelenti, hogy a takarékok – több mint 100 szövetkezeti hitelintézet –, a Takarékbank és a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs Szervezete kölcsönösen felelősséget, garanciát vállaltak egymásért. Ezzel körülbelül 300 milliárd forintnyi konszolidált szavatolótőke áll a takarékok mögött, és biztosítja biztonságos működésüket. Emellett létrejött a takarékok saját Tőkefedezeti Alapja is, ami az Országos Betétbiztosítási Alap biztosításával együtt kettős védelmet jelent a betétesek számára.

És a megfelelő gazdálkodást mi biztosítja?

A takarékok működését a Magyar Nemzeti Bank mellett még további két szerv, a Szövetkezeti Hitelintézetek Integrációs-Szervezete és a Takarékbank is felügyeli, ami szabályozottabb működést garantál. És mindezt az ügyfelek meg is hálálták. Az év eleji brókerbotrányok idején az ügyfelek a nagyobb, biztonságosabb szolgáltatókat keresték, és a takarékszövetkezeteket sokan választották.

Akinek nincsenek komoly pénzügyi ismeretei, hogyan kezdjen hozzá, hogy jobb kamattal kecsegtető, de biztonságos befektetést találjon a megtakarításának?

Első lépés, hogy elmegy például egy takarékba, ahol beszél az ügyintéző, tanácsadó kollégával. Ott elbeszélgetnek arról, hogy milyen céljai vannak a megtakarítással – autót venne, lakásra gyűjt, a nyugdíjas időkre tesz félre stb., és milyen időtávra szeretné befektetni a pénzét. Ez alapján lehet meghatározni, melyik lenne számára a legjobb megoldás. Természetesen fel kell mérni az ügyfél pénzügyi ismereteit is, hogy tisztában van-e a kockázatokkal. Erre a törvény is kötelez, hiszen bizonyos termékek értékesítésekor írásban is meg kell kérdezni, hogy az ügyfél a kockázatokat fel tudta-e teljes körűen mérni. Akinek nincs meg a kellő ismerete, vagy idegenkedik például a részvényektől, részvényalapoktól, annak nem ajánlunk ilyen terméket.

Mennyi az a minimális pénz, amit már megéri elhelyezni?

Nem kötném a takarékoskodást sem összeghez, sem életkorhoz – a megtakarítást nem lehet elég korán kezdeni. A befektetni szándékozott összeg attól függ, mi a célom, mire akarok megtakarítani, úgyhogy elsősorban inkább célhoz és futamidőhöz kötném. Vannak olyan befektetési termékek – például a Magyar Posta Takarék Ingatlan Alap –, amelyeket bármekkora összegtől lehet jegyezni.

Akkor nézzük a futamidőt. Mit ajánlana annak, aki mondjuk fél évben gondolkozik, illetve mit azoknak, akik hosszabb időtávban?

Aki csak néhány hónapra látja előre, hogy nélkülözni tudja a pénzét, annak a bankbetétet javasolnám, a pénzt kösse le a számláján tetszőleges időtávra. Emellett vásárolhat pénzpiaci-alapot is, ami többféle bankbetétre épülő termék. Aki már éves lekötésben töri a fejét, annak érdemes egyéb termékekben is gondolkoznia. A kamatozó kincstárjegy egyéves lejáratú értékpapír, kiemelkedő hozammal. Éves vagy egy éven túl a mostani helyzetben a legjobb befektetésnek nálunk a Magyar Posta Takarék Ingatlan Alapot tartom, illetve 3-4, vagy akár 6 éves futamidő esetén még speciális állampapírokat, így prémium magyar állampapírt ajánlanék.

Sokan nem tudják, mi történik a pénzzel, miután a bankba kerül.

Kevesen tudják, hogy a pénzük miközben kamatozik, fontos szerepet tölt be a gazdaság működésében is. A pénzintézetek a lakosság, a vállalkozások és az önkormányzatok által rájuk bízott betéteket, miközben azok kvázi „használaton kívül vannak”, miközben kamatoznak, hitelként kihelyezik azok részére, akiknek éppen szükségük van rá, akik használnák. Persze ez így leegyszerűsített folyamat, mert a betétgyűjtésnek és a hitelezésnek is nagyon szigorú szabályai vannak. Ezzel a betétesek pénze el tud jutni azokhoz, akiknek éppen szükségük van rá, például beruháznak, fejlesztenek. A takarékoknak helyi bankként ebben különleges szerepük van. Helyi megtakarításokat gyűjtenek, és a pénzt helyben hitelezik ki, azaz az ügyfelek – miközben a pénzük kamatozik – saját térségük fejlődését is elősegítik megtakarításaikkal.

Egyre több szó esik a pénzügyi kultúra fejlesztéséről. Önök mit tesznek ennek érdekében?

A megtakarítás és a pénzzel való gazdálkodás a mindennapi életünk része. Ezért mihamarabb el kell kezdeni annak oktatását, hogy a felnőttkorra már napi rutin legyen. Több programunk is van, nem egy az évenkénti Takarékossági Világnaphoz kapcsolódik. Az általános iskolás korosztálynak elindítottuk a TakarékMatrica programot. A megvásárolt matricákat a gyerekek egy albumba ragaszthatják, és ezzel párhuzamosan a kapcsolódó „csemete számlájukon” gyűlnek a megtakarításaik. Emellett az idei évben negyedszer elindult az Ez a vágyam, erre gyűjtök rajzpályázat általános iskolások részére. A pályamunkákat novemberig lehet beküldeni, és tavaly már négyezer rajzot kapott a zsűri, amely jutalmakat ítél oda a tíz legjobb rajz gazdájának. Középiskolások képzésére pedig a PénzSztár versenyt támogatjuk, amely egy országos tanulmányi verseny. A fiatalok 4-5 fős csapatokban pénzügyi témákban versengenek egymással, ezzel is tanulva és népszerűsítve a környezetükben a pénzügyi ismereteket.

A Takarékossági Világnap alkalmából készültek-e új pénzügyi termékkel?

Igen, ez a Takarék Kombinált Betét, ami versenyképes kamatot biztosít. A három hónapos lekötött betét felére évi 2,75 százalék kamat jár, a pénz másik felét Magyar Posta Takarék Ingatlan Alapba fektetjük. Így megfelelő biztonság mellett jó hozamszintet lehet elérni.

Szólj hozzá

befektetés megtakarítás állampapír takarék TakarékBank Takarékossági Világnap Szabó Levente